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摘要：
财经素养不仅是关于“钱”，更涉及人格特质的培养和价值观的塑造，比如责任感，最后服务于人生幸福。
苏凇，北京师范大学财经素养教育研究中心主任、经济与工商管理学院副教授、市场营销系主任，国家自然科学基金项目评审专家
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北京大学和清华大学等机构曾经分别做过几份报告，调查年轻人在大学毕业后过得怎么样。结果发现，很多年轻人过得并不好。花钱随意性比较大，虚荣消费比较多，有30%以上的应届生在“啃老”，40%以上是“月光”。很多人在调查中反映出的财经观念存在明显误区，比如，日常花钱没有计划，随意性大，相信存在利率高、风险低的理财产品等。
调查还显示，低年级的家长觉得高年级孩子比较适合学习财经方面的知识、技能，而高年级家长反而认为应该在孩子更小时学习。那么究竟孩子多大适合学习财经素养呢？如何给孩子进行这方面的系统教育呢？
发达国家的经验
美国在上个世纪80年代就已经把财经素养纳入到公民教育中，90年代正式提出要在中小学开展这方面的教育，并且把它称之为“从3岁开始的幸福人生计划”。
2002年，小布什签署了一个法令，要求每一个孩子必须学习财经素养，不让一个孩子掉队；2003年，美国成立了专门的财经素养委员会；2011年，美国把财经素养教育上升到国家战略的高度。
此外，英国、日本、澳大利亚等大概有20多个国家，都把财经素养作为国家战略去发展。从2012年开始，OECD将财经素养放在PISA测试中，成为衡量国际学生的四大标准之一（其他三个为数学素养、阅读素养、科学素养）。
财经素养是什么？
- 财经素养是对财经概念和风险的知识和理解力，以及应用这些知识和理解力的技能、动机和信心，使个体能够在各种财经情境下做出有效决策，以提高个人和社会的经济利益，并能够参与经济生活。（OECD PISA 2015）
- 运用知识和技能有效地管理个人的财经资源，以实现一生的财务安全。（Jump$tart Coalition)
- 从概念上，财经素养是个体对社会生活中相关财经知识、技能的掌握、理解和应用，能够对面临的财经问题进行合理分析、判断和决策，以提升个体和家庭的幸福。从教育的角度，财经素养教育不仅是知识和技能的学习，更重要的是思维角度和行为习惯的形成，以及价值观和人格特质的培养（北师大财经素养教育研究中心）
- 两层含义
财经思维和行为的形成
培养财经素养的目的
我们可以看到财经素养包括两个方面：
第一，财经思维和行为。通过学习知识、技能，将其转化为考虑问题的一个思维角度，最后形成习惯。
第二，培养财经素养的目的。培养孩子财经素养的目的是让他们各方面都很成功，让个人和家庭过得幸福。
财经素养不仅是关于“钱”
- 财经素养注重的是孩子对资源管理的能力，包括对时间、精力等的管理。
孩子在小的时候贪玩，不喜欢写作业，这可能是每个家长会遇到的情况。那么，如何说服他，先把作业做完，然后再去玩？我面对这种情况的应对是，教小朋友财经素养的第一课——分清“需要”和“想要”。“需要”就是必须的，比如水；“想要”则是非必需品，比如冰激凌、可乐。这两个概念也适用于时间，家长要告诉孩子做作业是必须的，学习是必须的，是孩子需要的，而玩玩具和打游戏则是孩子想要的。让孩子在管理时间的时候排好优先级，先是需要做的事情，然后是想要做的事情。
- 财经素养注重人格特质的培养和价值观的塑造，比如责任感。
从财经教育的角度来讲，花一笔钱、管理一笔钱意味着要承担责任，要为这笔钱的支出负责。家长用这种实际的方法培养孩子的责任感，更容易被接受，让孩子在潜移默化中形成责任感。
我们注意到一个事实：大家知道犹太人是以能挣钱闻名的。据统计，只占美国人口2%的犹太人，却拥有美国70%的财富。但是，犹太人的成就并不仅仅体现在赚钱上，还占据着美国1/3以上的名牌大学教授，60%的文学家、戏剧家、音乐家、作家；同时，仅占世界人口0.2 %的犹太人，却贡献了27%的诺贝尔奖获得者。
犹太人为什么这么成功？这与犹太人从小接受的财经教育有很大关系。犹太人在孩子小时候就教他们钱怎么来的，如何管钱，如何挣钱。犹太人并不是把孩子培养成唯利是图的人，他们希望孩子在学习挣钱和管理金钱的过程中，树立正确的金钱观，并学会管理资源。因为钱是一种资源，能管理好钱，同样也能管理好时间、精力等自己的各项资源。通过设定各种目标，例如职业发展等，有效地运用资源实现目标，最后就有更大的可能获得成功。
为什么从小开始培养财经素养？
经济管理方面的学习和知识，已成为欧美高校的重要加分项，国内名校自主招生考试的新增内容也包含这个部分。
财经素养教育的意义不只是为学习经济学、金融学、管理学知识本身，而是为了运用经济管理思维解决问题，培养良好的行为模式，为适应要求越来越高的未来社会环境提前做好准备。
2016年发布的《中国学生发展核心素养》中的六个方面，都与财经素养有非常密切的交集。例如，社会责任，看起来特别难落地，如果从财经的角度，就很容易把它变成一个可行、可操作，孩子接受的课程。
如何培养财经素养？
我们可以和孩子制定购物、旅游计划，比如成本预算；和孩子讨论家庭支出；把家务分给孩子，给他一些收入和报酬。
财经素养核心就是收入与支出，当收入大于支出的时候，我们就有储蓄和投资；当收入小于支出的时候，就会产生信用和借贷的问题。整个环节都有风险控制和管理，但最终的目的是服务于我们的幸福。
我们希望能尽快帮家长认识到财经素养教育的重要性，把它和孩子的培养结合起来，使孩子们变得更加优秀、成功而且幸福。
本文根据苏凇副教授在“向日葵国际教育高峰论坛（2017）”的演讲整理编辑，授权新航道家庭教育独家发布。欢迎个人转发分享，转载请注明作者和出处。其他公号转载，请发邮件至nc-jtjy@xhd.cn获取授权。
