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摘要：
财经素养是最重要的国际人才核心素养之一，不仅涉及金钱管理，更多的是资源管理思维和方法；亦关涉责任感，良好习惯的形成，自信理性进行决策和选择，积极乐观面对生活等。
苏凇，北京师范大学财经素养教育研究中心主任，经济与工商管理学院副教授，国家自然科学基金项目评审专家，从事财经素养教育研究多年， 承担了多项国家级研究项目，包括两项国家自然科学基金项目和一项教育部人文社科项目，在国际和国内著名学术期刊上发表了多项研究。
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财经素养是什么？
按照权威机构的定义，财经素养是对财经概念和风险的知识和理解力，以及应用这些知识和理解力的技能、动机和信心，使个体能够在各种财经情境做出有效决策，提高个人和社会的经济利益，并能够长期经营生活。
财经素养的定义是两大层次，第一个层次是侧重于知识和技能的积累，主要是指相关知识的掌握和学习；第二个层次是目的和应用，也就是应用知识和技能，以及在应用过程中个人相关的态度、价值观等。
财经素养教育有哪些内容？
财经素养教育在中国还是新鲜的，但实际在国际上一些发达国家已经有很久的历史了，它最早作为公民教育的一部分，在一些国家都有上百年的历史了。后来大家觉得关于经济方面的教育太重要了，就把它纳入进来，就成为经济学教育。再后来大家又觉得经济学教育也不够，还要把更多的，比如金融、商业管理加入进来。
总体来讲，财经素养教育主要涉及经济学、金融学、管理学等学科，以及与个人决策整合起来，形成我们现在看到的财经素养教育的基本内容。
PISA定义的财经素养教育的内涵包括四个方面。
第一是内容，即需要学习什么样的知识，形成什么样的思维，它是整个财经素养中的基础部分。
第二是过程，主要是识别和运用具体的概念，进行理解、分析、推理的认知过程。具体来讲，侧重于个人财经决策所用的一些基本技能。我们做一个决策，一般要经过信息的收集和筛选，要有一个计划和目标，然后做决策，这个决策是一个选择的过程，选择完以后还要对结果进行评价，这就是过程。
第三是背景。财经素养和其他知识不太一样，一个很重要的区别是财经素养是和具体的场景、任务有密切关系的，这就要求我们对知识和技能有非常强的迁移能力，需要跟实际情景进行很好的结合。举个例子，我们学习储蓄时，要和个人储蓄需要以及储蓄行为紧密结合起来。
第四是非认知因素。掌握了知识、技能以及与实践的结合还不够，我们还需要进行财经方面相关人格特质的培养，比如动机、信心、责任感、金钱观等。
财经素养教育的意义
值得强调的是，财经素养教育不仅仅是关于如何管理钱、如何理财的教育，更多的是资源管理思维和方法，包括对金钱、时间、精力、技能在内的各种资源进行有效管理。它是一个很好的能力培养途径，具体来讲，财经素养教育可以使我们在获得知识技能的基础上培养责任感，形成良好习惯，自信理性进行决策和选择，积极乐观面对生活，最终实现价值观的塑造。
财经素养教育塑造的是价值观。通过钱这个大家每天都接触的事物，我们可以让孩子们更好地认识个人与家庭的关系，个人与集体，个人与社会的关系。
财经素养教育的意义并不只是学习知识，更重要的是运用经济管理思维思考问题，解决问题，形成一种良好的行为习惯，为适应未来要求越来越高的社会环境提前做好准备。
世界其他国家的财经素养教育
说起犹太人，一般给人很深的印象是他们很会挣钱，实际上也是。先看一组数字，犹太人占世界总人口只有0.2%，但却诞生了27%的诺贝尔奖获得者；在美国的犹太人仅占2%，但却拥有了美国70%的财富，并且诞生了三分之一的美国名牌大学教授，占据了60%的美国一流文学、戏剧、音乐作家。犹太人为什么成功呢？因素可能是方方面面的，但其中有一点是，基本上每一个犹太人，从家庭的层面，孩子从小就接受良好的财经素养教育。
美国的父母对财经素养教育是非常重视的，他们把财经素养教育称为“从三岁开始实现的幸福人生计划”，财经素养被视为一个核心生活能力。很多家庭让孩子从小参加劳动，让他们明白财富来自不易，是努力工作才能获得的，并且在孩子很小的时候就鼓励他们打工赚钱，获得自己的零花钱和生活费，使孩子尽早学会自立。在生活中他们会指导孩子如何合理消费，带孩子购物，让孩子列购物清单，教孩子比较价格，如何寻找物美价廉的商品等等。
美国对孩子财经素养的培养，不同年龄段的培养目标是很明确的。比如，3岁开始让孩子认识硬币及其币值，逐渐地区分需要和想要；7岁的时候开始看价格标签，比较价格，把钱存到账户；9岁的时候制定开销计划等；10多岁的时候，让孩子认识金融产品，甚至开设账户，让孩子买卖股票等。通过这些实际操作，让孩子了解整个家庭的财务状况和投资情况，参与家庭财经决策。让孩子的财经意识得到培养和提高的同时，增加责任感。
实际上不止美国，到目前为止，有20多个国家把财经素养教育作为国家战略，纳入国家的基础教育体系。2012年开始，世界经合组织的PISA（国际学生评估项目）也在测评中把财经素养加了进来，成为评价学生素质的一个重要指标。
从家庭角度怎么培养孩子的财经素养？家长能做些什么？
首先是让孩子认识钱、管理钱。
我儿子今年8岁，在他大概5岁的时候我遇见一件头疼事，他特别喜欢两样东西，一是恐龙，一是陀螺。当时我们家的恐龙可能有一百个了，陀螺也有三四十个，各种各样的，大大小小的，很多是重复的。有一次去商场，他又要买一个恐龙，我就下决心就从这次开始改变。我告诉他以后要限制，每个月给他一个零花钱的额度，他只能在额度里消费，斗争了很久后他接受了。
之后情况发生了变化，我印象特别深的是有一次他看中的恐龙，200多块一个，超出了他的额度，他问我怎么办，我说了三种解决方案——第一，存钱，存够了再买；第二，买一个便宜的；第三，借钱，但要付利息。他后来选择了一个90多块的，但是他跟我说：“我后来仔细比较以后，发现这个功能跟那个200多的差不多，买到这个好高兴。”就这样他学会了比对商品。
其次是实际技能的训练。
我们去超市买东西或去旅游，就尝试让孩子参与做计划。在做旅游计划的时候，预算是多少，去哪个地方最合适等。在技能层面，怎么解读信息、设定目标、进行选择、评价结果等，其实在日常生活中，我们都可以和孩子一起做。
再次是进行人格教育。
研究发现，仅仅侧重知识传授的财经教育对孩子行为改变的效果是非常低的，那些跟财经决策相关的人格教育反而对孩子的行为改变影响显著，比如金钱观、决策信心、责任感、控制力、做长远规划习惯等。所以财经素养教育越来越多地强调把人格教育融入进来，而不仅仅是一种知识上的传授。
关于实施财经教育的具体方法，我总结了一些有代表性的，比如对于低龄的孩子可以通过讲故事的方式，目前的绘本有关于成本、金钱、经济、分工等，孩子们也很感兴趣；大一些的孩子可以进行场景模拟，比如用代币让他逐步理解财经的概念；而后可以带孩子开设银行账户，和他一起定目标、做计划；十多岁的时候，带孩子参观银行；让孩子自主购物、计划旅行，甚至是组织一些活动，参与项目。
总之，父母只要重视起来，总能在日常生活中发现教育的契机。
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