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摘要：
家长要创设环境帮助孩子养成良好的财经素养行为
张红川，中央财经大学社会与心理学院心理学系主任、中央财经大学经济心理研究所所长
以下内容来自张红川主任在“向日葵国际教育高峰论坛（2017）”的演讲。
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我们每天的生活，从早上起来到晚上睡觉，唯一离不开的东西就是钱。现代社会本质上是一个财经社会。我们的孩子每天都接触这个经济环境，他们能不能很好地适应？我们是否能够培养他们在这个财经社会中的生存能力？这都是至关重要的。
基于这个原因，世界各个国家，比如美国、日本、澳大利亚等，纷纷提出自己的财经素养计划，他们把财经素养作为国家战略提出来。但是当我们审视到底什么是财经素养时，每个人脑海中出现的词语都不太一样。
举个例子，OECD在2012年PISA测试中，把财经素养分成内容、过程、背景三个部分，每个部分包含若干个小部分。他们认为财经素养就是，个体把一些不同的财经技能内容应用在背景不同的生活中。他们用这样一套标准考察全球各地中学生的财经素养状况。
到底是不是这样呢？
下图告诉我们，OECD算出来的财经素养跟阅读能力、数学能力的相关性。我们发现，阅读能力和数学能力联合起来，能够解释财经素养的变异达到了80%，也就是财经素养的80%都可以通过阅读能力和数学能力来解释。这是财经素养吗？显然不是。
上个世纪90年代一个针对数学学习的研究发现，巴西里约热内卢卖鱼的小孩没有上过学，一旦让他们做学校的数学题，就做不出来。但是如果把同样的数学问题换成卖鱼的场景，你想少给钱是绝对不可能的。那么，这些卖鱼小孩到底是懂数学，还是不懂数学呢？由此可见，财经素养并不是单纯的知识和技能。
我们应该如何看待财经素养？
我认为财经素养更多是一种行为的素养。司马贺和丹尼尔•卡尼曼是两位非常著名的心理学家，他们分别在1978年和2002年拿到了诺贝尔的经济奖。他们为什么能够拿到这个奖项呢？因为经济学归根结底是在研究人类在经济活动中的决策，传统经济学有个基本假设：第一，人是自利的；第二，人是理性的。这是几乎所有经济学理论的前提。但是，现在心理学家告诉我们：人在做经济决策时既不是自利的，也不是理性的。
为说明这点，我先给大家看一道题。
有一家肿瘤医院经过多年研究，开发出来癌症治疗手术，存活率90%，如果你是病人会不会选择做这个手术？
换一种说法：
如果有一家医院开发出来一种癌症治疗手术，死亡率达到10%，你会不会做这个手术？
这是同样的一道题，存活率90%就是死亡率10%。但是显然，人们更喜欢第一种表达，这就是我们做决策时一种不理性的表现。总体来说，行为经济学发现，人在做经济决策时，具有三个主要的特点：
1.喜欢自动化思维；
2.喜欢社会化思维；
3.喜欢模式化思维。
利用人类在经济决策中的这些特点，我们可以帮助人们做出更为优化的决策。
首先来看“自动化思维”。在美国，很多人不喜欢从自己的钱中拿出部分投到养老金里，于是经济学家想了一个简单的办法——自动从薪酬中扣除养老金存款。当然人们可以选择退出，要求不从薪酬中扣除部分养老金存款。但最后，大多数人都愿意把钱放在养老金里。这说明人天然喜欢保持现状，不喜欢改变现状，这就是自动化思维。
再来说说“社会化思维”。在英国，很多人喜欢欠税，无论寄多少封信催款，他们都不会交钱。但如果我们在信中告诉对方，周围有多少人已经交了税款， 83%的人就会去交税款了，比控制组多出来十几个百分点。
最后是“模式化思维”。行为经济学家发现，如果把储户的照片，用电子手段改成年老的容貌，放在电脑系统中，每当储户在银行账户上调整存款额时，调得越高，老年的图片就会呈现出一个笑容；如果换成储户当前面容的图片，就没有这个效果。这就是模式化思维，因为我们需要明确看到自己老年的模样，才会对衰老提高警觉，所以我们才会更多存钱。
这么复杂的经济问题的解决，并不需要通过复杂的手段、项目推进，只需要我们创设一个让财经行为更加优化的环境。2015年，世界银行的旗舰报告名字就叫《思维、社会与行为》。报告重点提到，利用上述一些原则在非洲进行的一些财经素养干预。
在肯尼亚，最大的健康问题是疟疾横行。要防治疟疾，最简单的事情，就是买蚊帐。但是农民往往把钱拿去买别的，会忘记买蚊帐。于是，研究者在发给当地人钱买蚊帐的同时，还发了一个箱子，让他们把钱放到箱子里，箱子写着“这是拿来买蚊帐的”。这样一个简单的办法，居然让买蚊帐的比例提高了66%。
家长要创设环境帮助孩子养成良好的财经素养行为
因此我认为，财经素养并不像在课堂中所谈的语文、数学、化学、物理一样，是一种知识性的素养。财经素养在本质上是一个行为素养。其实，每个人生下来就懂得吃东西要去买，有了钱需要存，并不需要像一般的知识性素养，要花一万小时培养。在教育中，更多的是需要创设一个更加适合我们的财经行为，以及让我们的经济决策更加优化的环境。
按照这种理解，财经素养的核心应该是五类财经行为——如何挣钱、如何花钱，如何借贷、如何投资、如何防止财经风险。我们需要探索如何创设最优的决策环境，帮助孩子养成良好的财经素养行为。当这些行为不断地优化，我们就能进一步将这些决策模式扩展到个人、工作和家庭，扩展到更有利于社会，养成更加适应财经社会的价值观、思维模式和人际交流方式。
我希望以后，家长每次提到国际人才的核心素养时，除了让自己的孩子考一个常青藤大学，让孩子重视SAT，让孩子以后更好地与人交往之外，也要记住一点，孩子的财经素养同样是至关重要的。
本文根据张红川主任在“向日葵国际教育高峰论坛（2017）”北京论坛的演讲整理编辑，授权向日葵国际教育独家发布。欢迎个人转发分享，转载请注明作者和出处。其他公号转载，请发邮件至nc-jtjy@xhd.cn获取授权。
